你以为是在付钱，其实是在借钱；你没点“开通”，平台已经帮你开了；直到收到逾期短信，才发现自己欠了钱。花呗等在各大网络平台引入小额信贷业务后，消费者不管是购物、点外卖，还是订酒店、打车，几乎所有生活消费场景中，哪怕块儿八毛的金额都能一键“丝滑”地进行快捷支付。然而，这类互联网小额信贷在给消费者带来便利的同时，也长期因支付页面自动捆绑、默认推荐、隐蔽年化利率等问题遭到消费者投诉。
近日，北京市民李女士收到一条来自某外卖平台的信息称，有一笔110多元的贷款待还，打开该App页面才发现原来是上个月一次点外卖的款项。“我从来没开通过这种月付方式，每次付款时页面都默认优先月付，我都会换成支付宝或微信支付，就是有一次着急没注意，结果一键支付了。”李女士表示，很不喜欢这种“无感”借贷，即使还款额度不大，但违背了自己的意愿。
有网友称，近日在某平台订电影票时收到提示“绑卡立减”后绑定银行卡，但在平台没有明确显示月付代扣协议或设置免密支付的情况下，钱款就被直接代扣划走。还有网友表示，在使用花呗月付过程中，从未收到任何还款提醒，导致非主观逾期并被乱扣费用。也有部分网友遇到预订酒店后，因临时取消行程而申请退款，但月付代扣金额仍未清除的问题。
——平台商业利益刚性驱动。我国互联网发展至今，个人生活消费深度融入网络平台，超前消费理念使得小额信贷成为部分消费者客观需求，也催生平台企业布局各自金融产品的内生动力。相比传统银行信贷业务，互联网小额信贷产品开通快捷便利，申请入口嵌入各App主营业务中，能与消费者多个消费场景无缝衔接。加之互联网消费信贷息差收益远高于基础支付业务，比如平台突出强调的“日利率仅为0.05%”换算成年化利率高达18.25%，小额信贷产品逐渐成为平台流量变现、利润增厚的重要赛道。
近日，中国人民银行等八部门拟定的《金融产品网络营销管理办法》针对金融产品的网络营销划出硬核红线，明确严禁非银行支付机构将贷款、理财产品放进支付工具选项，花呗、白条、月付等信贷产品必须挪到独立专区，不能前置、默认或诱导，平台不能再以自身仅提供中转信息服务等理由规避法律责任。新规旨在阻断平台靠支付导流赚金融钱的通路，让支付方式回归本源。这是否意味着，互联网小额信贷的一系列痛点问题将得到根治？
然而，互联网金融行业深层结构性矛盾仍无法“一次性清零”。赵精武认为，一方面跨场景变相诱导、营销换马甲转移等灰色行为管控难度较大，比如部分网络主播隐晦推介信贷产品、以财经内容掩盖营销行为等现象仍可能继续“猫鼠游戏”；另一方面，跨平台居民多头借贷、过度授信问题，受征信数据孤岛限制难以全域管控。全链条穿透式监管仍需要长期配套建设。
业内人士表示，长期来看，还需构建全场景穿透监管体系和多部门协同的动态监管机制，比如打通消费、支付、首页、私域全渠道金融营销监管，严禁消费场景与信贷业务深度绑定，割裂消费与信贷强捆绑利益链条。同时健全居民全域借贷征信台账，严控个人多头借贷、过度授信，建立居民个人负债动态预警机制，从风控源头管控超额负债。
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据央视《财经调查》报道，在江苏扬州一处废品收购站，场内堆积化学制剂的白桶、家电上拆下来的旧面板、电风扇的盖子、破旧的轮滑鞋……工作人员告诉记者，这些回收塑料经过简单粉碎后，相当一部分专门用来制作牙刷，出厂价低至每支6分钱。日前，当地市场监管局回应，已对涉事经营主体调查取证，登记保存涉案物品4.4吨，将彻查案件，依法从严从快处理。
对一次性牙刷安全问题的个例进行反思，是眼下住宿消耗品行业的必修课。为争抢订单，一些作坊忽视了卫生与质量底线，选用回收废料打“价格战”；正规厂家在价格比拼中处于劣势地位，劣币驱逐良币的局面愈演愈烈；一些经济型酒店、民宿为压缩成本，采购时倾向选择便宜商品。这些都让问题牙刷更容易流通。此外，违规作坊分布零散、隐蔽性强，职能部门常规检查难以全覆盖。
小小一支牙刷连着民生健康，关乎行业未来。对无良商家这种突破道德与法律底线的行为，相关部门务必深挖彻查，端掉整条黑产业链。监管部门要织密监管网络，加大巡查与执法力度，对违规生产、销售劣质牙刷的作坊和商家从严处罚，追溯上下游链条，堵住监管漏洞；行业必须清醒认识到，低价内卷走不远，唯有摒弃恶性价格竞争，坚守卫生安全底线，以品质立足，才能实现长久发展。
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